讓科技賦能金融,讓金融普惠大眾

2017-11-10 15:16:52
微眾銀行一直秉承著“科技、普惠、連接”的愿景,定位為“連接者”,通過與合作伙伴共享互聯網技術,實現信息、資源、客戶、產品的互聯互通和深度融合。

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11月8-9日,2017騰訊全球合作伙伴大會于在成都舉行。作為騰訊牽頭發起的國內首家互聯網銀行,微眾銀行首次亮相該盛會,舉辦了以“我們,讓更好發生”為主題的分論壇,與會嘉賓們圍繞人工智能、金融科技與互聯網金融新生態的發展等相關話題展開了深入的探討與交流。

此前,騰訊董事會主席兼CEO馬化騰在會前《給合作伙伴的一封信》中用“新科技”、“智慧連接”、“深度融合”、“云化分享”、“全用戶”、“大內容”、“寬平臺”七大關鍵詞來概括互聯網生態重塑過程中的變化。作為國內首家互聯網銀行,微眾銀行從創設開始就致力于構建開放共贏的互聯網金融服務生態圈。微眾銀行一直秉承著“科技、普惠、連接”的愿景,定位為“連接者”,通過與合作伙伴共享互聯網技術,實現信息、資源、客戶、產品的互聯互通和深度融合。

據了解,開業兩年多來,微眾銀行資產規模近700億元,累計發放貸款超過6000億元,管理貸款余額超過1200億元,管理資產余額超過300億元;微眾銀行有效客戶近3800萬人,覆蓋了全國31個省、市、自治區的567座城市,其中,71%的客戶學歷為大專及以下,75%的客戶為非白領從業人員,近400萬客戶在主流金融機構無任何融資服務;微眾銀行筆均貸款僅8100元、戶均余額約1.2萬元,近93%的客戶貸款余額低于5萬元;微眾銀行還推出了手語服務,通過遠程視頻方式為3000多位聽障客戶提供貸款服務。讓更多的老百姓平等而有尊嚴地分享改革、開放、創新帶來的便捷、優質金融服務的格局初步形成。

科技賦能金融,打開普惠金融突破口

2017年,中國的金融科技(Fintech)發展迅猛??萍寂c金融的深度融合已成為金融業的重要發展方向之一。馬化騰提到,無論是互聯網企業還是傳統企業,今天都在強調自己的科技屬性。這一點在金融企業上體現尤為明顯。

作為國內首家開業的民營互聯網銀行,微眾銀行在近三年的經營實踐中始終按照“科技、普惠、連接”的理念,堅持以科技創新促進金融變革、以連接市場推動行業發展,在金融科技的前沿領域做出了積極探索并初步建立起核心競爭力,為微眾銀行踐行普惠金融奠定了堅實基礎。

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論壇上,微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤表示,微眾銀行從一開始創立就很重視自身的科技力量。微眾銀行通過構建ABCD(分別指人工智能AI、區塊鏈Blockchain、云計算Cloud Computing、大數據Big Data)的金融科技基礎服務功能,讓自己成為一個賦能者,幫助合作金融機構提高金融科技水平,降低成本,構建一個開放、共贏、有特色的互聯網金融生態圈。

馬智濤還表示,微眾銀行提出了踐行普惠金融的“3A+S”理念,以提供Accessible方便獲取、Affordable價格可負擔、Appropriate貼合心意的服務為出發點,同時通過科技和數據能力改變金融服務的成本結構從而達成Sustainable(商業可持續)的發展模式。作為一家互聯網銀行,微眾銀行建立了強大的科技團隊,科技員工占比一半以上,大力推動科技創新,充分利用移動互聯網、分布式架構等科技手段服務普惠金融,改變了金融服務的成本結構,大幅度降低了邊際成本,讓服務普惠的商業模式變得可持續。

人工智能助力金融行業發展

未來數十年,人工智能將深刻影響人類生活,微眾銀行將持續跟蹤人工智能技術發展的最新步伐,并將研究成果應用于金融業務實踐,以此推動行業變革。

會上,香港科技大學工程學院計算機科學與工程系主任,微眾銀行獨立董事楊強教授介紹了人工智能的最新進展,就人工智能的發展如何與金融行為結合、從而助力普惠金融的實現分享了看法。楊強教授是人工智能研究的國際專家和領軍人物,近些年為中國人工智能和數據挖掘的發展起了重要引導和推動作用,研究領域包括人工智能、數據挖掘與機器學習及其在大數據上的應用,是全球人工智能領域頂尖學者。

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“這個新時代的特質就是人工智能的應用, 這使得金融的作用發力于最需要的人群。這些需要受益的人群往往是社會的弱勢人群,在傳統的金融應用上無法得益于金融的幫助。而人工智能的使用使得金融信貸有了更高的準確性。更重要的是,人工智能使得金融信貸和被授信者的應用場景緊密聯結起來。這種高效的金融應用在傳統金融上是不可想象的?!睏顝娊淌诒硎?,互聯網金融把金融的作用發放給更廣泛的人群。隨著人工智能的引入,金融科技才真正進入了精準的普惠金融的時代。

作為一家純線上的創新型互聯網銀行,微眾銀行沒有營業網點和柜面人員,為解決客戶身份認證、客戶服務等問題,微眾銀行在依法合規的前提下,將人工智能、生物識別技術應用到遠程客戶身份認證、智能客戶服務等領域,構建了具有微眾銀行特色的創新產品服務。在遠程客戶認證方面,微眾銀行基于公安部公民身份信息庫和身份聯網核查系統,結合騰訊優圖的人臉識別及活體檢測技術,建成了一套準確度較高的閉環式遠程身份識別系統。該系統可自動識別并采取多因子核身手段,保障用戶資金安全,整體差錯率被控制在接近百萬分之一。

在智能客服方面,微眾銀行聯合騰訊云推出智能云客服“微金小云”,該智能客服的問答引擎基于億級的聊天消息量,通過深度學習模型訓練而成。其深度學習過程經歷語言理解、大數據分析、去除噪音、取出有效數據、對用戶進行畫像、回復用戶、知識點學習等數個環節。目前微眾銀行一個智能機器人可替代8位人工客服,98%的客服服務均由智能云客服完成,不僅有效支撐了海量客戶需求,而且極大地節約了人工成本。

共建開放互聯網金融生態圈

馬化騰在《給合作伙伴的一封信》里說,多年來騰訊一直專注做連接,希望連接人與人、人與物以及人與服務。

微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤表示,微眾銀行堅持“連接者”的定位,通過金融能力、互聯網技術、運營和風控能力,將同業金融機構的資本、網點、人員等優勢與科技平臺的客戶、渠道、場景等優勢相結合,構建一個全新的互聯網金融生態圈。

微眾銀行自成立起即按照“以同業合作為依托”的理念,與中小型銀行廣泛開展合作,共享資源和收益,輸出科技能力,共同推進普惠金融。2016年,微眾銀行建立了“微動力”(互聯網+金融)開放平臺,該平臺可協助中小銀行更快、更低成本地實現“互聯網+”戰略,具備通過遠程和科技手段落實普惠金融的能力。通過該平臺,合作銀行可將微眾銀行運用云計算技術封裝的SDK集成到自身手機銀行中,從而快速獲得人臉識別、人工智能、互聯網數據分析等科技能力,并為客戶提供更廣泛的產品選擇和更好的購買體驗。截至目前,“微動力”簽約銀行已達十余家,開通客戶數和存量AUM持續增長。

地方性銀行盡管擁有充足的線下資源和金融服務場景,但面對互聯網金融的沖擊,自身也有“觸網”的需求。借助微眾銀行的“微動力”SaaS+服務,可以更快、更低成本地獲得科技服務能力以及更加豐富的金融產品,實現“互聯網+”戰略。圓桌論壇上,四川聯通副總經理鄒顯榮表示,金融科技的發展給通信行業帶來了很大的挑戰,也帶來了更多的機遇。中國聯通希望借助金融嵌入的方式,借助騰訊及微眾銀行的力量,向互聯網化邁進。中國聯通也將很快面向全國所有的行業開放其大數據能力,包括向金融界開放數據的抓取和挖掘的能力,包括數據的交易服務。開放平臺還可以開放提供數據處理以后的其他通信應用的服務,讓通信+金融能夠獲得整個社會的空間。

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通過和同業共享“SaaS+”技術手段,微眾銀行真正成為“連接者”,將產品方、合作行與客戶串聯起來。既保留了SaaS的靈活和易接入的特性,對合作銀行原有的系統改造成本很低,也保證了客戶體驗上的閉環。SaaS的理念,“按用量收費”大大降低了合作行涉足移動互聯網金融的財務成本和時間成本。

共享互聯網金融成果 拓展金融扶貧新思路

普惠金融需要全行業共同努力。兩年來,微眾銀行一直堅持普惠金融“連接者”定位,聯合同業銀行建立聯合貸款平臺。在這一合作模式下,微眾銀行與合作機構基于共同貸款條件,依據統一的貸款協議,作為共同貸款人按約定比例聯合向符合條件的自然人借款人提供貸款或授信,是一種“共享收益、共擔風險”的個人貸款業務合作模式。

會上,重慶銀行副行長黃寧介紹了其與微眾銀行“微粒貸”的“聯合貸款”合作模式,以及共同開展的金融扶貧的新嘗試。黃寧在題為“共享互聯網金融成果 拓展金融扶貧新思路”的演講中表示,隨著互聯網浪潮的發展,作為全國城商行中的領頭羊之一,重慶銀行積極部署互聯網金融業務;2015年,重慶銀行與微眾銀行就微粒貸聯合貸款業務達成合作,累計發放達300萬筆,發放貸款190億元,貸款余額達到50億元。

微眾銀行于2015年5月推出的“微粒貸”,該產品“申請便捷,資金到賬快,周轉靈活”,解決了傳統信貸貸款難、周期長、范圍窄的諸多痛點,受到普羅大眾的追捧,覆蓋了來自制造業、貿易業、物流業等行業的從業人員,有效對接80%長尾用戶的金融需求。

雙方在微粒貸聯合貸款合作的基礎上,將聯合貸款項目落地到重慶當地貧困縣巫山縣,為當地財政稅收提供支持,為當地政府創造稅收,從而幫扶當地扶貧工作。截至目前,微粒貸為巫山縣貢獻的稅收總額達到2100萬元。巫山縣政府已從這些稅收中拿出部分資金用于當地的扶貧工作,已經落實的項目包括深度貧困鄉鎮雙龍鎮、金坪鄉的道路、人畜飲用水等基礎設施工程。

用戶體驗將成銀行未來發展關鍵

如今銀行用戶的需求發生了較大的變遷,把握用戶需求和加強用戶體驗已成為未來競爭的核心優勢,銀行業需要通過更多對用戶體驗的關注和投入,進一步適應未來的銀行發展趨勢,提升自身核心競爭力。

微眾銀行和騰訊用戶研究與體驗設計部(后簡稱騰訊CDC)共同發起的用戶體驗聯合實驗室,也發布了首次銀行業用戶體驗大調研階段性成果。此次調研共有28家銀行參與,收到2萬多份用戶反饋。騰訊CDC總經理陳妍作為用研專家及項目代表,分享了調研中發現的新一輪技術變革中銀行用戶的金融需求變化,并從用戶調研方法及工具的角度打開了銀行用戶體驗優化的思路。

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會上,陳妍以《觀之有道》為題,分享了階段性調研成果。調研發現,過去一年里,37%的用戶在銀行中的流動資金相對減少,減少的資金更多地流向互聯網金融服務平臺。這是因為在移動互聯網的影響下,用戶在“花”“貸”“存”方面都在發生巨大轉變。比如,用戶在一個金融平臺上的消費行為會促進其他金融服務的使用;一線城市、中高齡及家庭月收入1萬元以上的人群信用卡比例趕超借記卡;理財產品的收益率達到6%時,用戶開始提高風險意識。

銀行服務的實際體驗與用戶期望的金融服務之間仍有差距。越來越多用戶期望金融平臺提供多方面的一站式服務。陳妍表示,為了更好地了解用戶需求,銀行方可以開展更多的用戶訪談、問卷調研,并通過用戶畫像、滿意度評估、用戶旅程地圖等分析方法幫助自己找到服務缺口。

這次調研的成功展開,體現了業內達成的以用戶體驗為導向的普遍共識,而調研成果也將對銀行業的轉型發展提供重要的參考依據。據悉,報告完整版將于12月正式發布。

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